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保險(xiǎn)應(yīng)該這樣買

保險(xiǎn)應(yīng)該這樣買

作者：尹娜
出版社：中國宇航出版社出版時(shí)間：2021-10-01
開本： 16開 頁數(shù)： 243
中 圖 價(jià):¥35.8(7.3折) 定價(jià)  ¥49.0 登錄后可看到會(huì)員價(jià)
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保險(xiǎn)應(yīng)該這樣買 版權(quán)信息

  • ISBN：9787515919690
  • 條形碼：9787515919690 ; 978-7-5159-1969-0
  • 裝幀：一般膠版紙
  • 冊(cè)數(shù)：暫無
  • 重量：暫無
  • 所屬分類：>

保險(xiǎn)應(yīng)該這樣買 本書特色

本書基本覆蓋了個(gè)人及家庭購買人身險(xiǎn)應(yīng)該關(guān)注的各種問題，理念優(yōu)選，結(jié)構(gòu)清晰，語出精妙，是一部既有理論基礎(chǔ)又有實(shí)踐參考價(jià)值的很好著作

保險(xiǎn)應(yīng)該這樣買 內(nèi)容簡(jiǎn)介

本書從個(gè)人及家庭投保前普遍關(guān)心的問題入手，結(jié)合大量案例，詳細(xì)介紹適合家庭支柱、兒童和老人3類群體配置的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并針對(duì)不同收入家庭提供合理的投保方案，強(qiáng)調(diào)投保和索賠應(yīng)注意的事項(xiàng)，解答用戶常見的困惑，對(duì)家庭投保具有重要的參考價(jià)值。

保險(xiǎn)應(yīng)該這樣買 目錄

目??錄

**章??投保之前，需要考慮好這些問題

我家需要買保險(xiǎn)嗎 / 2

家庭保障，應(yīng)遵循哪些配置思路 / 6

買保險(xiǎn)的“坑”有哪些，如何避免 / 11

買保險(xiǎn)，應(yīng)該選公司還是選產(chǎn)品 / 13

身體有問題，還能買到保險(xiǎn)嗎 / 16

買保險(xiǎn)都有哪些渠道 / 21

第二章??家庭支柱如何為自己保障周全

醫(yī)療險(xiǎn)：如何從容看病 / 26

重疾險(xiǎn)：因病失業(yè)怎么辦 / 34

意外險(xiǎn)：意外傷殘，生活怎么繼續(xù) / 48

壽險(xiǎn)：不幸離世，家人如何渡過難關(guān) / 53

養(yǎng)老年金險(xiǎn)：不想被延遲退休怎么辦 / 60

年金保險(xiǎn)：如何穩(wěn)穩(wěn)地變富 / 72

第三章??從零開始，護(hù)航子女一生平安

孕產(chǎn)高端醫(yī)療險(xiǎn)：在私立醫(yī)院生娃 / 86

兒童醫(yī)療險(xiǎn)：治療白血病要準(zhǔn)備多少錢 / 90

兒童重疾險(xiǎn)：如果孩子生病了，能請(qǐng)假照顧嗎 / 96

兒童意外險(xiǎn)：孩子被燙傷如何解決治療費(fèi)用 / 101

教育年金險(xiǎn)：為什么要提前準(zhǔn)備孩子的教育費(fèi) / 105

年金險(xiǎn)：給閨女置辦嫁妝有哪些注意事項(xiàng) / 111

壽險(xiǎn)：如何把財(cái)富完整傳承給下一代 / 119

第四章??買對(duì)保險(xiǎn)，幫助父母安度晚年

醫(yī)療險(xiǎn)：要不要傾家蕩產(chǎn)治療患癌癥的老人 / 128

意外險(xiǎn)：老人摔傷，醫(yī)療和護(hù)理費(fèi)用怎么辦 / 131

養(yǎng)老年金險(xiǎn)：媽媽太節(jié)省了，怎么讓她放開些 / 134

重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)：父母生病，請(qǐng)護(hù)工還是自己照顧 / 136

壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)：失獨(dú)老人如何度過晚年 / 140

第五章??投保中，如何實(shí)現(xiàn)利益*大化

買保險(xiǎn)時(shí)，要先去體檢嗎 / 144

長(zhǎng)期險(xiǎn)的繳費(fèi)年限應(yīng)該如何選擇 / 146

要附加“投保人豁免險(xiǎn)”嗎 / 151

受益人必須指定嗎 / 153

第六章??投保之后，如何確保順利理賠

保單忘記續(xù)費(fèi)怎么辦 / 160

保險(xiǎn)公司倒閉了，還能理賠嗎 / 164

同時(shí)買幾份保險(xiǎn)，能重復(fù)賠嗎 / 168

保險(xiǎn)理賠手續(xù)如何辦理 / 170

保險(xiǎn)買錯(cuò)了，能退保嗎 / 173

買了長(zhǎng)期險(xiǎn)，交不上保費(fèi)怎么辦 / 178

第七章??家庭保障規(guī)劃案例

年收入30萬元的單身人士 / 188

年收入60萬元的四口之家 / 195

年收入100萬元的三口之家 / 203

年收入150萬元的三口之家 / 211

年收入200萬元的三口之家 / 219

高凈值家庭的財(cái)富傳承規(guī)劃 / 226

第八章??快問快答，解決用戶常見困惑

投保人可以更改嗎 / 232

受益人可以更改嗎 / 232

保險(xiǎn)公司拒賠怎么辦 / 233

保單丟失怎么辦 / 235

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員離職，會(huì)影響理賠嗎 / 235

網(wǎng)上買保險(xiǎn)靠譜嗎 / 235

搬家到其他城市影響保險(xiǎn)理賠嗎 / 236

移民會(huì)影響保險(xiǎn)理賠嗎 / 236

購買保險(xiǎn)后體檢發(fā)現(xiàn)新問題，需要告知保險(xiǎn)公司嗎 / 237

幾十年后，通貨膨脹導(dǎo)致保額不夠用怎么辦 / 238


后記 / 241


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保險(xiǎn)應(yīng)該這樣買 節(jié)選

**章 投保之前，需要考慮好這些問題 我家需要買保險(xiǎn)嗎 親愛的朋友，當(dāng)你拿起這本書，翻到這一頁的時(shí)候，你的保險(xiǎn)意識(shí)已經(jīng)超越了大部分人。但你或許依然有些疑慮：我家人都已經(jīng)有社保了，還需要自己買保險(xiǎn)嗎？ 大家來思考以下幾個(gè)問題。 1.你給每位家人準(zhǔn)備了多少治病費(fèi)用 為什么要給每位家人準(zhǔn)備治病費(fèi)用呢？社保不是能報(bào)銷嗎？ 社保并不能報(bào)銷全部的醫(yī)療費(fèi)。大家來看某家壽險(xiǎn)公司公布的理賠案例：王先生因重型再生障礙性貧血進(jìn)行了移植手術(shù)，住院花費(fèi)28.37萬元，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)僅報(bào)銷了7.4萬元，剩余的20.97萬元為自費(fèi)項(xiàng)目。這就是大家需要自己準(zhǔn)備好治病費(fèi)用的原因。 所幸王先生3年前買了某商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將自費(fèi)部分全額報(bào)銷。 《國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)藥品目錄》中登記在冊(cè)的藥物有2 000余種，而國內(nèi)上市藥品有16萬余種，屬于醫(yī)保報(bào)銷范圍的占比不足2%。復(fù)旦大學(xué)青年教師于娟在患乳腺癌后寫的《此生未完成》一書中，提到治療乳腺癌的靶向藥赫賽汀，每瓶 2.5 萬元，而且不進(jìn)醫(yī)保，完全現(xiàn)金支付，一瓶只能用21天。丈夫和父母為了給她治病籌錢，賣掉了北京和山東老家的房子。當(dāng)然，現(xiàn)在赫賽汀已進(jìn)入醫(yī)保，但仍有大量藥品不在醫(yī)保內(nèi)。 有人或許會(huì)想：我正值壯年，怎么可能患上大病？ 于娟患乳腺癌時(shí)年僅32歲，上面理賠案例中的王先生也很年輕。重大疾病并不僅僅青睞身體虛弱的老年人和兒童。平安人壽發(fā)布的2020年理賠年報(bào)顯示，在理賠重大疾病的人群中，60歲以上老人占比只有6%，93%都是18～60歲的人群。根據(jù)明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)北京分公司2020年的重疾理賠報(bào)告，理賠重疾險(xiǎn)的人中，31～50歲人群占比達(dá)到74%，50歲以上人群占比19%。 醫(yī)學(xué)技術(shù)越來越進(jìn)步，很多病都有治愈的機(jī)會(huì)，但每一種治療方案都有風(fēng)險(xiǎn)，特別是大病，沒有哪個(gè)醫(yī)生會(huì)拍著胸脯說一定能治好。那么，還要不要花大量的錢去救治呢？于娟在《此生未完成》中這么說：“金貴銀貴不如命貴，癌癥病人和家屬是*缺錢的，但是卻*舍得花錢。若是你對(duì)癌癥病人說花錢能買命，不要說病人自己，病人家屬就會(huì)立即賣血剜肉割腎換了錢捧給你！ 大家不知道會(huì)遇上什么風(fēng)險(xiǎn)，更不知道風(fēng)險(xiǎn)會(huì)降臨在哪位家人身上，所以需要在社保之外，給家人配置商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。*普通的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，每年只要花費(fèi)幾百元保費(fèi)，就可以報(bào)銷幾百萬元的醫(yī)療費(fèi)用。再好點(diǎn)的中高端醫(yī)療險(xiǎn)，可以讓大家享受特需部、國際部、海外醫(yī)院等更好的就醫(yī)品質(zhì)。 2.如果不工作，你還有收入嗎 上有年邁的父母，下有年幼的孩子，頂著房貸、生活開銷、課外班費(fèi)用等多重壓力，有多少打工人是停不下來的？如果家庭收入要靠你付出時(shí)間、精力去獲得，試想，發(fā)生大病、傷殘風(fēng)險(xiǎn)需要治病、養(yǎng)病、養(yǎng)傷時(shí)，不能工作怎么辦？孩子的學(xué)費(fèi)、家庭的日常支出、房貸等，這些是否有著落？如果發(fā)生更極端的風(fēng)險(xiǎn)，再也不能為家庭貢獻(xiàn)收入，家人的生活會(huì)怎么樣？ 招商信諾人壽保險(xiǎn)的官方公眾號(hào)有這樣一則理賠案例：D先生從事兒童教育工作，是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，有一對(duì)可愛的雙胞胎女兒，一家人其樂融融。2019年11月，D先生因?yàn)檐嚨湶恍疑砉。由于D先生之前投保了保額153萬元的意外險(xiǎn)，家屬獲得意外身故理賠金153萬元。 153萬元身故理賠金，雖然對(duì)于養(yǎng)育兩個(gè)女兒來說不算多，但可能相當(dāng)于D先生妻子10來年的收入，能在很大程度上減輕妻子負(fù)擔(dān)。如果有房貸、車貸，妻子可以用理賠金還上貸款，減少負(fù)債帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。試想，假如沒有這筆保險(xiǎn)賠償金，D先生的妻子該如何承擔(dān)生活重負(fù)，孩子們的學(xué)業(yè)是否會(huì)受到影響？ 誰都不知道明天和意外哪個(gè)會(huì)先來，提前做好防范措施，不僅是給自己的保障，更是給家人撐起一頂防護(hù)傘。 下面這3種保險(xiǎn)可以用來彌補(bǔ)收入損失。 一是重疾險(xiǎn)。發(fā)生重疾，一次性賠付一筆錢，用來支付治病、養(yǎng)病期間的生活支出。 二是意外險(xiǎn)。發(fā)生意外傷殘或身故，一次性賠付一筆錢，用來養(yǎng)傷或維持家人生活。 三是壽險(xiǎn)。家庭經(jīng)濟(jì)支柱離世，一次性賠付一筆錢，幫家人渡過難關(guān)。 3.花錢的大項(xiàng)目，你都準(zhǔn)備好了嗎 如果大家已經(jīng)用保險(xiǎn)解決了大病、傷殘風(fēng)險(xiǎn)，那么剩下的兩個(gè)花錢大項(xiàng)，一是養(yǎng)育孩子，二是照顧老年后的自己。凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢，如果不提前準(zhǔn)備，可能會(huì)陷入意想不到的窘境。 《爸爸去哪兒》中的演員張亮，15歲之前爸爸做煤礦生意，家里很有錢。當(dāng)時(shí)，張亮每天的零用錢都有3 000元，而那時(shí)普通工人的月薪才900元。后來爸爸重疾住院，公司破產(chǎn)，馬上要讀高中的張亮被迫輟學(xué)去飯店打工，起初工資只有1 000多元，還不夠小時(shí)候的零花錢。 父母要未雨綢繆，提前為孩子準(zhǔn)備好教育費(fèi)用，并且？顚Ｓ，保證孩子順利完成學(xué)業(yè)，不必在本該讀書的年紀(jì)辛苦謀生。很多父母從孩子一出生就著手準(zhǔn)備將來讀高中、大學(xué)的教育金。教育金*重要的就是“確定性”，孩子需要用這筆錢支付學(xué)費(fèi)時(shí)，錢就在那里，不因父母挪用而空賬，不因投資失敗而減少。銀行理財(cái)、股票、基金、保險(xiǎn)，這些理財(cái)工具里，*能保證？顚Ｓ茫⑶冶窘鸷褪找娑及踩、確定的工具，就是教育金保險(xiǎn)。 除了子女教育費(fèi)用，個(gè)人養(yǎng)老費(fèi)用也需要提前儲(chǔ)備。 到2019年北京地區(qū)人均壽命已達(dá)82.3歲，據(jù)《柳葉刀》雜志上發(fā)表的一份研究報(bào)告，如果按照當(dāng)前人類健康趨勢(shì)，預(yù)計(jì)2040年全球男性和女性人均壽命會(huì)增加4.4歲。人均壽命增加，意味著老齡化加重。根據(jù)第七次全國人口普查數(shù)據(jù)，中國60歲以上老年人口為2.64億人，占比18%。預(yù)計(jì)十四五期間（2021年—2025年）老年人口將超過3億人，到2050年老年人口將達(dá)到4.87億人，占總?cè)丝诘?/3。深度老齡化社會(huì)將伴隨80后、90后的全部退休生涯。 老齡化越深入，社會(huì)基本養(yǎng)老體系壓力越大。根據(jù)社科院發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報(bào)告2019—2050》，中國養(yǎng)老金賬戶結(jié)余將于2035年左右耗盡，屆時(shí)進(jìn)入真正的“現(xiàn)收現(xiàn)付”階段，年輕人交費(fèi)，老年人領(lǐng)錢，年輕人越來越少，老人越來越多，能領(lǐng)到的養(yǎng)老金越來越少。 世界勞工組織公布的養(yǎng)老金替代率警戒線是55%。養(yǎng)老金替代率是指一個(gè)人退休時(shí)的養(yǎng)老金和退休前的收入水平比。假如退休前的月收入是1萬元，退休后的養(yǎng)老金起碼要達(dá)到5 500元，低于這個(gè)數(shù)字，生活質(zhì)量將大打折扣。 中國的養(yǎng)老金替代率是多少呢？根據(jù)中國社會(huì)科學(xué)院發(fā)布的《社會(huì)保障綠皮書：中國社會(huì)保障發(fā)展報(bào)告（2019）》，目前平均只有45%左右。隨著老人越來越多，繳納社保的年輕人越來越少，替代率必然會(huì)越來越低。從2021年兩會(huì)提出延遲退休方案也可以看出，我國的社會(huì)養(yǎng)老金儲(chǔ)備面臨很大壓力。全世界人口老齡化*嚴(yán)重的日本，有一部轟動(dòng)社會(huì)的紀(jì)錄片《老人漂流社會(huì)——“老后破產(chǎn)”的現(xiàn)實(shí)》，“沒想到老后會(huì)過成這樣”，這是片中很多老人忍不住感嘆的一句話。 非常期盼未來依靠科技發(fā)展、鼓勵(lì)生育等措施，能夠保持經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活力，避免出現(xiàn)像日本一樣的養(yǎng)老困境。但*該對(duì)大家的老年生活負(fù)責(zé)的是自己。年輕時(shí)給自己準(zhǔn)備充足的養(yǎng)老金，給老年的自己留一點(diǎn)后路。 儲(chǔ)備養(yǎng)老金，可以用很多種方式，有很多工具，其中保險(xiǎn)是*具有規(guī)劃性的——現(xiàn)在交一定的保費(fèi)，能準(zhǔn)確知道未來領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，也是*具有安全性的——現(xiàn)金流源源不斷并且本金絕對(duì)安全。 所以，需不需要保險(xiǎn)，要看有沒有風(fēng)險(xiǎn)。有風(fēng)險(xiǎn)，并且沒有其他承擔(dān)方法，就需要保險(xiǎn)。只是對(duì)于不同家庭來說，需要的保險(xiǎn)類型、保障額度不同罷了。 家庭保障，應(yīng)遵循哪些配置思路 1.先保大人，還是先保孩子 很多朋友是從有了孩子開始了解保險(xiǎn)的，父母總是想把*好的東西先給孩子，所以保險(xiǎn)也被列入了孕媽們的囤貨清單。年輕的爸爸媽媽們覺得孩子剛出生，身體比較弱，比大人更需要保險(xiǎn)，并且孩子將來的路還很長(zhǎng)，更需要提前做好規(guī)劃。 給孩子買了保險(xiǎn)，萬一孩子發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，父母可以依靠保險(xiǎn)的力量，更好地救治孩子，撫養(yǎng)孩子平安長(zhǎng)大，這自然很重要。但是，孩子*大的風(fēng)險(xiǎn)來自父母。 在某社區(qū)網(wǎng)站，有一位35歲的重慶男士想要賣掉重慶南岸海棠溪的房子。他賣房的原因是自己得了尿毒癥，如果有規(guī)律地做腎透析治療，可以多活十幾年。他要把自己多年打拼在重慶按揭購買的房子賣掉，換一個(gè)小的，騰出來的錢用來治病，因?yàn)樗呐畠翰?歲，他想陪女兒長(zhǎng)大，不想這么早就離開家人。 保險(xiǎn)，更多時(shí)候不是為自己買的，而是為家人買的。因?yàn)，?dāng)大家躺在病床上的時(shí)候，為大家的醫(yī)藥費(fèi)、生活開支奔波的，是家人。孩子的保險(xiǎn)，是給父母買的——孩子生病時(shí)，能減輕父母的經(jīng)濟(jì)壓力。大人的保險(xiǎn)，是給配偶和孩子買的——自己生病時(shí)，能減輕配偶的經(jīng)濟(jì)壓力，讓孩子的生活不受影響，繼續(xù)享受父母的愛。 只要父母健在，有勞動(dòng)能力，孩子發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，總可以想辦法籌錢救治。如果父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，孩子沒有能力救父母，更沒有能力養(yǎng)活自己。所以，跟家庭其他資源分配的原則不同，買保險(xiǎn)，應(yīng)該優(yōu)先考慮大人。所謂“優(yōu)先”，不是說先給大人買，后給孩子買，而是說如果保費(fèi)預(yù)算有限，應(yīng)該多向大人傾斜。 有一位西部地區(qū)的朋友，兩年前孩子剛出生時(shí)，先給孩子買了份保險(xiǎn)。她家庭年收入20萬元，孩子的保費(fèi)總共花了兩萬多元，等到想給大人配置保險(xiǎn)時(shí)，發(fā)現(xiàn)預(yù)算不足了。后來，我?guī)退匦伦隽艘?guī)劃，家庭總保費(fèi)預(yù)算3萬元，大人占2.7萬元，孩子只占3 000元。但之前給孩子買的保險(xiǎn)需要退掉，沉沒成本還是挺高的。如果她兩年前就以家庭為單位做規(guī)劃，就不會(huì)發(fā)生這種尷尬情況了。 2.家庭成員分別需要哪些類型的保險(xiǎn) （1）對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱。 **，為自己配置人身險(xiǎn)，用醫(yī)療險(xiǎn)來解決看病費(fèi)用或提升醫(yī)療品質(zhì)，用重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)來解決大病、傷殘、身故帶來的收入損失，保障家人生活品質(zhì)。 第二，用養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，為老年后的自己準(zhǔn)備充足的養(yǎng)老費(fèi)用。 第三，做好儲(chǔ)蓄和投資，平衡家庭資產(chǎn)配置，以年金保險(xiǎn)作為保本、保收益的資金配置，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)穩(wěn)健增值，為家人創(chuàng)造更好的生活。 （2）對(duì)于孩子。 **，配置人身險(xiǎn)，用醫(yī)療險(xiǎn)解決看病費(fèi)用或醫(yī)療品質(zhì)，用重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)來解決孩子發(fā)生大病、傷殘給父母帶來的收入損失。 第二，用年金保險(xiǎn)，為孩子儲(chǔ)備充足的教育費(fèi)用，確保孩子受教育的權(quán)利。 第三，用年金保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，為孩子做好婚前財(cái)富保全和財(cái)富傳承。 （3）對(duì)于老人。 **，根據(jù)身體情況配置人身險(xiǎn)，如醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。 第二，視需求可以用年金保險(xiǎn)幫助父母補(bǔ)充養(yǎng)老費(fèi)用，或鎖定養(yǎng)老社區(qū)入住資格。 第三，用壽險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)家族財(cái)富順利傳承。 “世界上沒有相同的兩片葉子”，也沒有完全一樣的兩個(gè)家庭。所以，現(xiàn)階段每個(gè)家庭到底要給誰買保險(xiǎn)、配置哪些險(xiǎn)種、購買多少保額，需要根據(jù)家庭成員的身體情況、資產(chǎn)狀況、收入支出情況、對(duì)未來的規(guī)劃等，具體分析。 3.保費(fèi)占家庭收入多大比例合適 當(dāng)有人問我買保險(xiǎn)的錢應(yīng)該占家庭年收入的多大比例時(shí)，我就知道沒有人給他做過系統(tǒng)性的規(guī)劃和分析。 好比每個(gè)家庭在食物、衣服上花的錢占家庭收入比例不同，買保險(xiǎn)的錢所占家庭收入比例，每個(gè)家庭也是不一樣的。先看家庭風(fēng)險(xiǎn)缺口，再看解決問題需要多少錢，這是科學(xué)配置思路。 花多少錢，不是看大家想花多少，也不是參考朋友家的占比是多少，而是看自己家的情況，需要花多少錢能解決風(fēng)險(xiǎn)。花不花在自己，風(fēng)險(xiǎn)來不來，誰都掌控不了。其實(shí)，這也不算是“花錢”，很多保險(xiǎn)品種，只不過是資產(chǎn)的一種規(guī)劃形式罷了。 如果把保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)解決工具，將它作為家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的一部分來考慮，保費(fèi)占比多少就不是一個(gè)機(jī)械性、格式化的問題了。 比如：一個(gè)朋友年收入40萬元，卻“花”200萬元買了某只基金。他為什么不按照年收入的一定比例去買基金呢？因?yàn)檫@是他家的財(cái)務(wù)規(guī)劃，不僅涉及增量財(cái)富——年收入，還涉及存量財(cái)富。 買保險(xiǎn)當(dāng)然也是財(cái)務(wù)規(guī)劃。家庭資金是否需要在不同的理財(cái)工具上分散配置？股票是利用風(fēng)險(xiǎn)賺錢，而風(fēng)險(xiǎn)也可能帶來損失。能對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)損失的工具——保險(xiǎn)，地位本就和股票相同。 所以，大家應(yīng)該用一部分錢負(fù)責(zé)博取高收益（比如股票），用一部分錢負(fù)責(zé)穩(wěn)住大盤（比如銀行理財(cái)和年金保險(xiǎn)）；用一部分錢負(fù)責(zé)“贏”（比如股票、基金、銀行理財(cái)），用一部分錢負(fù)責(zé)“不輸”（比如健康險(xiǎn)、年金險(xiǎn)）。 既然買股票和買保險(xiǎn)是同級(jí)別的財(cái)務(wù)規(guī)劃，那么，為什么一個(gè)按照家庭資產(chǎn)比例做規(guī)劃，一個(gè)按照年收入比例做規(guī)劃呢？ 當(dāng)然，對(duì)于一般工薪家庭，規(guī)劃保費(fèi)的時(shí)候需要遵循一個(gè)基本原則：保費(fèi)的上限，以不影響家庭正常生活開支為宜。 4.“先保障，后年金”，這個(gè)買保險(xiǎn)的順序?qū)? 經(jīng)常有人問這個(gè)問題，是不是應(yīng)該先把健康險(xiǎn)規(guī)劃好，再規(guī)劃年金險(xiǎn)。甚至還有保險(xiǎn)從業(yè)人員在網(wǎng)絡(luò)文章中將這一條作為買保險(xiǎn)的基本“原則”。這聽起來頭頭是道，實(shí)則除了幫客戶“減輕心理壓力”——在這次規(guī)劃中少“花”點(diǎn)錢外，并沒有實(shí)用價(jià)值。 買保險(xiǎn)就是為了解決風(fēng)險(xiǎn)，大家買保險(xiǎn)可以有先后，但風(fēng)險(xiǎn)并不會(huì)按照既定的順序出場(chǎng)。大家可以說某種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率更大，比如重疾比意外事故概率大，但誰也沒把握準(zhǔn)確斷定哪一種風(fēng)險(xiǎn)先來。 （1）回歸初心，為什么買保險(xiǎn)。 關(guān)于“為什么買保險(xiǎn)”，每一位朋友都能給出自己的理由：為了看得起病、養(yǎng)得起傷，為了儲(chǔ)備孩子的教育金，為了更好地養(yǎng)老，等等（如圖1-1所示）。是的，保險(xiǎn)的主要功能就是在這些風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，給家庭提供現(xiàn)金流，讓全家人的生活質(zhì)量不至于嚴(yán)重下降。 解決風(fēng)險(xiǎn)是大家買保險(xiǎn)的初衷。比如，購買重疾險(xiǎn)是為了生大病不能工作時(shí)，能有一筆錢彌補(bǔ)收入損失，支付家人的生活費(fèi)用，給自己幾年時(shí)間養(yǎng)病恢復(fù)。但如果真得了重疾，會(huì)不會(huì)影響孩子上大學(xué)的計(jì)劃呢？ 圖1-1??風(fēng)險(xiǎn)解決方案 泰康人壽官方網(wǎng)站曾經(jīng)發(fā)布過這樣一則理賠案例：金先生在出差途中，乘坐的汽車墜入山谷，金先生當(dāng)場(chǎng)死亡。他生前為自己購買了意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，還為兒子購買了教育年金保險(xiǎn)，每年交保費(fèi)18 530元，到出險(xiǎn)時(shí)已交了兩年保費(fèi)，金先生的家人獲得理賠金160萬元。同時(shí)，由于孩子的教育金保險(xiǎn)有保費(fèi)豁免功能，豁免了其后15.6萬元保費(fèi)。 保險(xiǎn)公司賠付的160萬元身故金由金先生的太太打理，相信一位母親一定會(huì)拼盡全力供孩子讀書。但對(duì)她來說，今后的生活必然不容易。她或許獨(dú)自養(yǎng)大孩子，或許會(huì)改嫁，總歸這160萬元放在銀行卡里，會(huì)有太多去處。而那份教育年金保險(xiǎn)則一定能專門用來支付孩子上學(xué)讀書的費(fèi)用。在未來的十幾年，這份保單會(huì)把父愛和教育費(fèi)一起帶給孩子。盡管父親不在了，少了一個(gè)依靠，但孩子讀書受教育的權(quán)利不會(huì)受到影響。 （2）沒人知道，哪種風(fēng)險(xiǎn)先來。 明天來的，如果不是重疾，而是窘迫的老年呢？《世界衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)2018》顯示，中國人口平均壽命約76.4歲，排名第52位，較之前有所提升。位列前10的都是發(fā)達(dá)國家：日本、瑞士、西班牙、法國、新加坡、澳大利亞……其中，排名**的日本人均壽命為84.2歲。 醫(yī)學(xué)技術(shù)進(jìn)步，物質(zhì)生活改善，對(duì)于絕大多數(shù)人來說，不管重疾來不來，老年階段都會(huì)來！跋荣I重疾險(xiǎn)，后買養(yǎng)老金”的思路真的是“原則”嗎？ 至少一半的客戶都會(huì)問我這個(gè)問題：“重疾險(xiǎn)能用來養(yǎng)老嗎？我70多歲時(shí)要是沒發(fā)生重疾，能把錢取出來花掉嗎？”當(dāng)然可以，只是別忘了重疾險(xiǎn)的功能，它是用來解決大病風(fēng)險(xiǎn)的，發(fā)生重疾時(shí)它可以發(fā)揮100分的功力，但作為養(yǎng)老時(shí)，功力只有50分。解決長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，要靠養(yǎng)老年金險(xiǎn)來提供持續(xù)不斷的現(xiàn)金流。 保險(xiǎn)的功能，就是對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)損失。健康險(xiǎn)和年金險(xiǎn)解決不同的風(fēng)險(xiǎn)，如果保費(fèi)預(yù)算暫時(shí)有限，險(xiǎn)種配置可以有先后。但風(fēng)險(xiǎn)的來臨不一定按照買保險(xiǎn)的順序，所以很難說先買哪個(gè)，后買哪個(gè)。每個(gè)家庭都應(yīng)該系統(tǒng)、科學(xué)地分析家庭風(fēng)險(xiǎn)，制定解決方案。 買保險(xiǎn)的“坑”有哪些，如何避免 有客戶跟我說，幾年前買某保險(xiǎn)，買貴了，很“坑”；也有客戶說，買了某款保險(xiǎn)，保障責(zé)任太少，很“坑”。但我認(rèn)為買貴了、買了保障責(zé)任不夠多的產(chǎn)品，這都不算“坑”，只是沒有“聰明”地買保險(xiǎn)罷了。保險(xiǎn)真正的“坑”只有兩個(gè)：一是出風(fēng)險(xiǎn)時(shí)賠不到，二是賠的錢杯水車薪。 1.*大的坑——出風(fēng)險(xiǎn)時(shí)賠不到 這種情況是大部分投保者*擔(dān)心的。但是，大家要了解，之所以出風(fēng)險(xiǎn)時(shí)賠不到錢，絕大多數(shù)情況下不是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司推諉塞責(zé)，而是因?yàn)橘徺I保險(xiǎn)的過程出了問題。 （1）買錯(cuò)產(chǎn)品。 比如，買了意外險(xiǎn)，發(fā)生疾病不能賠。某位客戶買了一份意外險(xiǎn)，后來患上白血病，意外險(xiǎn)是不能賠的。因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)保障的是意外事故造成的風(fēng)險(xiǎn)，意外事故是外來突發(fā)事件，不包括自身原因患病。 再比如，買駕乘意外險(xiǎn)，賠不了燒傷。經(jīng)常有客戶在配置意外險(xiǎn)時(shí)說：“我開車比較多，買份駕乘意外險(xiǎn)就行了，不想買綜合意外險(xiǎn)了。” 駕乘意外險(xiǎn)只能賠付自駕車交通事故，而綜合意外險(xiǎn)可以賠付所有意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失。比如家里發(fā)生火災(zāi)被燒傷，或是溺水身故，如果買的是駕乘意外險(xiǎn)，肯定是不能得到賠付的；但如果買的是綜合意外險(xiǎn)，那么將由保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的保額來賠付。 （2）買健康險(xiǎn)不如實(shí)告知。 購買醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司都會(huì)要求客戶填寫健康問卷。但是，有些客戶在網(wǎng)上投保，隨便點(diǎn)開鏈接，不仔細(xì)閱讀問卷內(nèi)容就直接點(diǎn)擊下一步；或者線下投保時(shí)被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，或者自己心存僥幸，都有可能導(dǎo)致不如實(shí)告知。 比如，我有一位客戶，她有先天性心臟病——室間隔缺損，3年前在某銀行購買了一款重疾險(xiǎn)。購買時(shí)，她跟理財(cái)經(jīng)理提到自己做過室間隔缺損手術(shù)，并且術(shù)后仍有心臟彩超異常。理財(cái)經(jīng)理問：“你現(xiàn)在心臟感覺怎么樣？”客戶說：“沒什么感覺。”理財(cái)經(jīng)理說：“那就沒事兒，買吧！ 客戶買完保險(xiǎn)后，心里一直擔(dān)心這事兒，害怕這份保險(xiǎn)白買了，于是找我咨詢。我遍詢明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的幾十家合作商，只有兩家可以對(duì)她的情況承保，并且是要除外心臟瓣膜疾病的。其他公司的核保結(jié)論都是拒保，如果不告知而強(qiáng)行買入，將來理賠時(shí)很可能會(huì)有糾紛。 所以買健康險(xiǎn)時(shí)務(wù)必高度重視如實(shí)告知。 2.不小的坑：保額杯水車薪 比如，一位客戶曾經(jīng)把他的保單拿給我看，他十幾年前就開始買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)意識(shí)非常好，但是保額卻不夠用：住院費(fèi)用報(bào)銷額度3 000元/次，手術(shù)費(fèi)用報(bào)銷額度3 000元/次，住院津貼50元/日……這種額度，遇到大病，可能連“杯水車薪”都算不上。 再比如，年收入100萬元，重疾險(xiǎn)只買50萬元保額，一旦發(fā)生重疾，賠付的50萬元還不夠彌補(bǔ)一年的收入，僅夠家庭一年左右的生活開銷。如果是恢復(fù)快的病還好，如果是癌癥、心肌梗死這樣的大病，需要休息幾年時(shí)間，理賠金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠用。 所以說，買保險(xiǎn)時(shí)一定要考慮好保障額度夠不夠用。而大家考慮家庭保險(xiǎn)額度時(shí)，底線就是：在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，要保證家庭的生活水平不會(huì)因?yàn)槭杖霌p失而顯著下降。 買保險(xiǎn)，應(yīng)該選公司還是選產(chǎn)品 10年前我**次買重疾險(xiǎn)時(shí)，選擇了一家自己特別熟悉的保險(xiǎn)公司，買完之后連合同都沒看，心里卻很踏實(shí)：這么大的公司，我要是發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)了，總不能不管我吧？現(xiàn)在回想起來禁不住想笑。保險(xiǎn)合同是商業(yè)合同，怎么可能因?yàn)槲沂强蛻，就什么都管呢? 15年前，有一位朋友在某家非常知名的保險(xiǎn)公司買了一份重疾險(xiǎn)，那時(shí)候的產(chǎn)品只保重疾——比如癌癥、心臟搭橋手術(shù)，不保輕度重疾——比如原位癌、心臟支架手術(shù)。前兩年，他做了個(gè)心臟支架手術(shù)，想理賠，保險(xiǎn)公司告訴他：合同里不保障心臟支架手術(shù)，所以不能賠。再知名的保險(xiǎn)公司也是商業(yè)機(jī)構(gòu)，要按合同理賠，F(xiàn)在，絕大多數(shù)重疾險(xiǎn)都保障心臟支架手術(shù)了，即便再不知名的公司，只要合同條款里保障心臟支架手術(shù)，他的情況也能理賠。

保險(xiǎn)應(yīng)該這樣買 作者簡(jiǎn)介

尹娜，中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，曾任中國銀行團(tuán)隊(duì)主管，現(xiàn)為明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資深合伙人、明亞海外高峰會(huì)特級(jí)會(huì)員、明亞北京分公司杰出經(jīng)紀(jì)人。 ????在銀行從業(yè)期間，十分關(guān)注綜合金融解決方案，對(duì)家庭保障規(guī)劃和財(cái)富管理具有濃厚興趣，曾熱心建議多位同事、好友做保險(xiǎn)配置。 ????基于對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值的高度認(rèn)同，2019年10月正式轉(zhuǎn)型為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。轉(zhuǎn)型前做了很多學(xué)習(xí)和考察，轉(zhuǎn)型后對(duì)委托人提供需求導(dǎo)向的顧問式服務(wù)。擅長(zhǎng)從財(cái)富管理角度制訂家庭保障規(guī)劃，贏得眾多中產(chǎn)和高凈值家庭客戶的充分信任與認(rèn)同。轉(zhuǎn)型當(dāng)年僅用3個(gè)月即達(dá)成MDRT，次年達(dá)成TOT，并榮獲IQA品質(zhì)獎(jiǎng)、2021年保險(xiǎn)節(jié)全球保險(xiǎn)名家金獎(jiǎng)。 ????保險(xiǎn)科普公眾號(hào)“尹娜”，截至目前已發(fā)布保險(xiǎn)類原創(chuàng)文章200多篇。 ????備注：MDRT，美國壽險(xiǎn)百萬圓桌會(huì)員，行業(yè)達(dá)成率僅千分之三。TOT，美國壽險(xiǎn)百萬圓桌會(huì)員，壽險(xiǎn)行業(yè)榮譽(yù)，行業(yè)達(dá)成率僅五萬分之一。

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